開店休業 インデックス投資Way

霞が関で働く国家公務員が、資産運用・NISA・iDeCo(個人型確定拠出年金)など、おカネについて綴ります。

確定拠出年金の教科書(山崎元著)を読了

投資や資産運用、保険など、おカネのことに関する「重鎮of重鎮s」、山崎元氏の確定拠出年金本を読みました。 

確定拠出年金の教科書

確定拠出年金の教科書

 

 

私は、多くのインデックス投資家がそうであるように、山崎氏の切れ味鋭い語り口のファンであります。

本書でもその「刃」はやはり健在でした。「自己責任」というワードが常に付いて回る投資の世界において、「確定拠出年金の運用は『合理的』に一つに決まる」と断言されているあたりからして、清々しくてとても好みです。実際にも、運用商品の選び方、アセット・アロケーション、アセット・ロケーションなど各段階において、明快な「解」が述べられています。

一方、私にとっては、いろんな選択肢や考え方を示されるよりも、「これがベストだ!」と言い切ってくれることが、むしろ「本当にそうなのか?」と考えるきっかけになっています。そうした意味でも山崎節は自分に合っているのかなと考えています。

もちろん、この本で推奨されている数々の方法や原則は、すべて信じるに値するものです。何も考えずに確定拠出年金を始めたい人は、この本に書かれてあることをそのままそっくり真似ても良いと思います。

本の難易度としては、やや高めかもしれません。私くらいの中級者なりかけレベルが読んで、ようやく大部分を消化できる程度でしょうか。ただ、「教科書」との名を冠するとおり、じっくり確定拠出年金のことを勉強したい人にとっては、初心者であれ何であれ、これ以上の教材はありません。

惜しむらくは、入稿前日に確定拠出年金法改正案が成立したということもあり、必ずしも改正法の内容を踏まえた記載となっていない箇所がいくつか見られたこと。これはあくまで推測ですが、初めは旧法に基づいて執筆されていて、後から大きく内容を変えない範囲で新法の記載を書き足したような印象です。その点では、改訂版を心待ちにしたいと思います。

 

と書いていたら、山崎氏の新著の情報が飛び込んできました。 

こちらの本は、個人型(iDeCo)中心の内容とのこと。おそらく改正法をくまなく反映させているに違いありません。また、楽天証券を運用管理機関とした想定で解説されているということで、さらに実用的な内容と思われます。新書なので、入門書としても気軽に読めそうです。 

我が家のバランスシートを作成

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著名インデックス投資ブロガー、じゅん@さんの次の記事に触発され、我が家でもバランスシートを作成することにしました。


バランスシート」とは、財務諸表の一つで「貸借対照表」とも呼ばれています。例えて言えば、会社の「健康状態」をチェックするためのツールなのですが、家計にも応用可能で、「ある一時点でどのような種類の資産を持っていて、それらはどのような資金で構成されているか」を把握することができます。

我が家の家計でバランスシートを作成するにあたっては、まず、マネーフォワード(最近このブログで頻繁に登場…)を使い、その時点の資産と負債の内訳を把握します。金額は伏せさせていただきますが、これらの情報は簡単に取得することが可能です。

<資産>

  • 現金・預金 ***円
  • 投資信託 ***円
  • 債券 ***円
  • ポイント・マイル(極めて少ないため以下省略) ***円

<負債>

  • クレジットカード利用残高 ***円
  • 住宅ローン ***円

 

これらのうち、資産はすべて「流動資産」に、クレジットカード利用残高は「流動負債」に、住宅ローンは「固定負債」にそれぞれ分類できます。

一方、「固定資産」である不動産はマネーフォワード上は管理されていませんので、これを付け足す必要があります。ただ、不動産は他の資産・負債と違って、「今いくらの価値があるか(今ならいくらで売れるか)」が分かりません。

我が家のマンションは2014年3月に購入したもので、その後、住宅市場はさらに過熱したとはいえ、中古は中古。まるまる購入価格で計上する訳にもいかず、むしろ保守的に現在価値を考えた方が「健康状態」の把握には良いと思います。このため、じゅん@さんに倣い、保有マンションの評価額を「購入価格の半額」としました。自動車は持っていないので、これで固定資産の評価も終了。

左側(借方)に資産を、右側(貸方)に負債を並べれば、6月10日時点のバランスシートの出来上がりです。

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「資産」と「負債+純資産」が同額となって、つまりバランスしています(資産から負債を引いたものを「純資産」と呼んでいるので当たり前なのですが)。

なお、同様に、このバランスシートでは資産・負債それぞれの額を伏せています。ですので、これだけ見ても資産と負債の状況はなんのこっちゃ分からず、実際には数字入りのものを眺めることになります。そして、例えば、「資産<負債」となっていれば、いわゆる「債務超過」であり、「資産をすべて売却してもなお借金が残る」という、かなり危険な家計状況だということが分かったりするのです。

幸い、我が家の資産状況は債務超過にはなっておらず、むしろまあまあ良好でありました。住宅ローンは10年目まで今のペースで返済していけば問題なく(過去記事参照)、他にも特に目立った課題は見当たりませんでした。

ということで、当面心掛けるべきことは、真面目に働いておカネを稼ぎ、その中から投資信託をコツコツ積み立てていくこと、でしょうか。極めて地味でありますが。

固定資産税・都市計画税の納税通知書が届きました

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今年も東京都の管轄都税事務所長から、固定資産税・都市計画税の納税通知書が届きました。

この通知書を受け取るようになって3回目になりますが*1、毎回「こんなに高いの!?」と驚きます。なにせ2ケタ万円なもんで。

しかも、新築住宅については、一定期間、家屋分の固定資産税が2分の1になるという減税措置があるところ、この「2ケタ万円」というのは減税適用後の額なのです。

おそらく我が家はあと1年だけ減税の恩恵を受けられるはずで*2、その後は本来の固定資産税額を支払うことになります。3年ごとに固定資産の評価額が見直されるものの、単純に考えれば今の固定資産税が倍になるわけで、どれだけ増えるかが容易に予想できてしまいます。

これらのコストがかかることは十分覚悟したうえでマンションを買ったとはいえ、のしかかってくる重い負担に今から戦々恐々としています。

 

新築マンションのチラシに気を付けろッ!

今回のような納税通知書を受け取るたびにつくづく思うことがあります。それは、新築マンションのチラシでよく見る「今の家賃と同じ額で家が買える!」といった謳い文句が酷くミスリードであるということ。

家賃には通常、大家が支払う固定資産税分などが転嫁されていますが、家を買うと、毎月のローン額に加え、毎年それなりの額の固定資産税・都市計画税を支払う必要があるのです(さらに、これらに毎月1~2万円台の管理費・修繕積立金の支払いが加わる)。

チラシの煽りを真に受け、「家賃と同じくらいの負担なら、資産として残る分、買っちゃったほうがおトクだよね~」という理由でマンションを買ってしまうときっと痛い目に遭うぞ、間違いない!…と独り言つ6月のある日でした。

*1:固定資産税は毎年1月1日に固定資産(土地・家屋等)の所有者が納める税金なので、マンションを購入した年の固定資産税は不動産会社が納税し、私たち夫婦は物件引渡し日以降分の税を日割り計算で負担しました

*2:減税となる期間は、認定長期優良住宅の場合、新たに固定資産税が課税される年度から5年度分(3階建て以上の耐火・準耐火建築物は7年度分)で、それ以外の住宅の場合、新たに固定資産税が課税される年度から3年度分(3階建て以上の耐火・準耐火建築物は5年度分)※東京都主税局ウェブサイトより

比較検証!マネーフォワードとエクセル家計簿

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5月初めから、それまでの手入力のエクセル家計簿と並行して、マネーフォワードで家計簿を付け始めました。マネーフォワード関連記事の第3弾で、これまでの記事は以下の2つです。

 

我が家のエクセル家計簿は、レシートをすべて残しておいて1~2週間に一度、私が入力することで作成しています。収入については、給料日に明細を見て、夫婦の給与額をそれぞれ記入するのみ。

マネーフォワードは、お給料が銀行口座に振り込まれれば収入として自動的に計上されるし、カードの支払いも3~4日のタイムラグの後、自動計上してくれます。唯一、現金払いしたものだけレシートを取っておいて手入力すれば、支出の全体像が把握できることになります。

ですので、基本的に両者の家計簿に大きな差はないのですが、何かしらの大きな抜けはないか、またダブルカウント(カードの支払い時と預金からの引き落とし時の重複)がちゃんと解消されているかを目視確認するため、5月の両家計簿を比べてみました。「マネーフォワード÷エクセル家計簿」の数値で表すと・・・

  • 収入:1.05
  • 支出:1.09
  • 収支:1.00

なんと、両者の数字はかなり近くなりました。我が家の支出管理はそれほど厳密ではないので、おそらくそれぞれ別の漏れがあり結果的に数字が似通っただけだと思われますが、それにしてもこれだけ近似したのは意外でした。

また、支出と比べ、収入は給与しかないぶん単純なはずですが、それでも差が生じたのは、一度、飲み会代を自分がカード払いした後、参加者から集めたお金を収入として計上したことが影響しています(エクセルなら自分の支払い分のみ入力すれば済むので、この点は面倒)。このほか、いずれも十円単位のわずかなものですが、アマゾンの値引きや普通預金の利息も収入とされていました。

ともあれ、私の場合、収支の状況を大まかに把握できれば十分と考えているため、今回の比較検証により、「今月からマネーフォワード一本で行こう」という結論に達したのでした。

エクセル家計簿は先月をもって引退となります。3年2か月の間、どうもお疲れ様でした。これが時代というやつですね。

クリーニングとポロシャツと私

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昨年10月、一大決心の末、それまで家で洗濯してアイロンがけしていたYシャツをクリーニングに出すようにしました。そのときの記事はこちら。

アイロンがけのない生活、それはそれはゆとりがあって素晴らしい日々でした。しかし、やがて春となり、今年もクールビズの季節が到来。元々「クールビズ期間はクリーニングは利用しない」という自分ルールを課していたものの、5月中はまだ肌寒い日も続いたので、長袖のYシャツ・ノーネクタイというスタイルに。そして週末にはYシャツ5枚抱えてクリーニング屋に通うという日々でした。

そんな中、いよいよ暑くなってきました。長袖はもうキツい。クリーニングもいったんは卒業か…。でも、人間、一度楽を覚えてしまうとなかなか元には戻れないもので、再び自らアイロンをかけることに抵抗感を拭い切れません。

熟慮の結果、ポロシャツを買い足し、週5日すべてポロシャツを着ていくことにしました。ポロシャツなら、アイロンがけもほとんど不要なので心理的負担は少なく、貴重な週末の時間ロスも最小限となりそうです(ちなみに、近所のクリーニング屋にポロシャツを出すと500円近く取られるので、むしろその選択肢はあり得ない)。個人の好みとしても、涼しい上に身体がらくちんなポロシャツはとても自分に合っていると思います。

唯一、国会議員に説明に行く際は、ちゃんとしたYシャツに着替える必要もありそうですが(このためロッカーには半袖Yシャツを1枚常備)、国会が閉会すればそんな機会も多くはないかなと。

ということで、今年のクールビズ期間の「アイロンがけ」問題は、ポロシャツ5枚体制で乗り切りたいと思います。

「iDeCo」で自分年金をつくる(朝倉智也著)を読了

モーニングスター」の代表取締役社長、朝倉智也氏のiDeCo本を読みました。 新書です。

恥ずかしながら私、「モーニングスター」という会社の存在は認識していたものの、実際に何をしている会社かは知りませんでした。

本書を手に取ったのを機に初めてウェブサイトを拝見しました。会社の事業内容として「金融情報サービスの提供」とあり、実際にも投資信託などに関する様々な情報が掲載されています。さらに、朝倉社長のトップメッセージの冒頭に、

当社は「中立・客観的立場から豊富で偏りのない金融情報を提供し、投資家主権の確立に貢献していきたい」という設立当初からの一貫した理念に基づき、これまで事業を拡大してまいりました。

とあり、これでようやく「モーニングスター」という会社について具体的なイメージを持つことができるようになりました。今となっては、どうしてこれまでこんな有益な情報源を知らなかった(知ろうとしなかった)んだろう、といった気持ちです。

初心者でなくても楽しめる本!

さて、本書は、iDeCoの実践的な入門書でありながら、上・中級者にも読み応えのあるウイングの広い本であると思います。そして特徴的なのが、モーニングスターの社長ならでは!という内容が盛りだくさんであること。

例えば、金融機関(運営管理機関)の選び方に関し、同社が手数料・商品の品ぞろえ・サービス等を総合的に評価した金融機関ランキングが掲載されています。ここまで踏み込んだiDeCo関連書籍は他にないのでは。これに加え、同社のウェブサイトから最新の情報を入手することで、これからiDeCoを始める人にとっては、もはや金融機関選びに迷うことはなくなるのではないかと思います(個人的にはSBI証券楽天証券以外の選択肢は想定しがたい気もしますが)。

また、ポートフォリオを組むにあたり、毎月の積立額、積立期間、目標金額等を入力することにより必要な運用利回りをはじき出せるという、モーニングスターのツール(金融電卓)が紹介されています。闇雲に積立投資を続けている私は、思わず「そういえば自分の目標金額ってどのくらいだろう?」と考え込んだのでありました(答はすぐに出なかった…)。

そして極めつけは、上級者向けの「究極の分散投資」のポートフォリオの推奨。とてもマニアックで面白かったです。私はまだまだここまでのポートフォリオを作り込む知識も余裕もありませんが、「こんなインデックスファンドもあるのか」と知れたことは、新しい世界を見た気分で大きな収穫でした。

モーニングスター、これまで不思議とご縁がありませんでしたが、これからサイトやツールを活用していきたいと思います。

所有しているクレジットカード達をご紹介(後編)

私が所有している4枚のカードを紹介する記事の後編であります。前編はこちら。 

3.SBIカード~SBIポイントの現金交換レートがUP~ 

かつて1.2%という高いポイント還元率に魅力を感じて申し込んだものの、その後還元率が0.5%に下がり、今となっては普段の買い物で利用することは皆無です。サービスが改悪されたときは、ネット界隈でもちょっとした騒ぎとなりました。私もこのときにポイント還元率だけでカードを選ぶことの危うさを学んだのでありました。

しかし、SBI証券投資信託をある程度保有している人は、このカードを持っておいて損はないと思います。すなわち、SBIカードの会員限定で、SBIポイント(SBIグループの共通ポイント。SBI証券の投信マイレージサービス*1でも獲得可能)の現金交換先に住信SBIネット銀行を指定すると、現金交換レートが120%(10,000p=12,000円)になるという特典があるのです。

少し複雑ですが、このカードを持っていて、かつ、住信SBIネット銀行の口座があれば、SBI証券の投信マイレージサービスで付与されるSBIポイントを高レートで換金することができるということです。

こうしたことから私はSBIカードを持ち続けているのですが、一つ注意点があります。それは、年会費が972円かかるということ。年間10万円以上の利用で次年度の年会費が無料となりますが、ポイント還元率の低さゆえ、メインで利用するのはあまりにMOTTAINAI

このため、SBI証券投資信託保有している方でも、その残高次第ではこのカードを持たないという選択肢も当然にあると思います。

4.エクスプレスカード~新幹線の予約のためだけに所持~

 (埋め込みのリンクが貼れませんでした。サイトはこちら

JR東海が発行しているカードです。私は帰省の際に東海道新幹線に乗るので、そのネット予約サービス「エクスプレス予約」を利用するために所持しています。現在、エクスプレス予約以外で使うことはなく、新幹線の特急券だけこのカードを使って購入しています。

予約変更も携帯(ガラケーでも!)で簡単にできたりと、それなりに重宝するのですが、カードの年会費が1,080円かかるという点がネック。年をとるにつれ帰省も年に1回あるかないかという頻度になっており、いまいちコスパが良くないなあと思っています。

そんな中、5年ほど前に「プラスEX」なる新サービスが誕生しているようです。これは、エクスプレスカードを持たなくても、手持ちのカードでネット予約ができるというもので、年会費540円。一瞬「こ、これだ!」と思ったのですが、その「手持ちのカード」にも一定の制限があるようで、残念ながら私のその他のカードはサービスの対象外でした。

いずれにしても年会費がかかるので、JR東日本の無料ネット予約サービス「えきねっと」などと比べると、とても殿様商売なサービスといえます。しかし、私にとって東海道新幹線のネット予約は必要不可欠であり、これからもこのカードをやむなく持ち続けるほかありません。

 

ポイントを求めて三千里の「流浪のカード旅」はもうしない

これまで、高いポイント還元率のカードを求めて、2回ほどメイン利用のカードを替えたりもしましたが、その都度、電気・ガス・水道の各会社にカード変更の申込みをするなどかなりの手間がかかっていました。今、メインで使っているエポスカードに不満はないので、会社自体がなくなるとか、余程のことがない限りはこのまま使い続けることになりそうです。

*1:投資信託の月間平均保有額に応じてSBIポイントが貯まるポイントプログラム